Apple har meddelat sina planer på att ta sig in på marknaden för Köp nu, betala senare (BNPL) med en ny tjänst som kommer att finnas tillgänglig när iOS 16 rullas ut.
Sedan pandemin, BNPL-tjänster som Klarna har blivit ett ständigt närvarande inslag av e-handelswebbplatser – som själv haft en boom i lockdown – men kräver reglering och försämrade ekonomiska villkor
Frågan om Apples finansiella och tekniska kanske kommer att bli för mycket för mindre BNPL-företag att ta är öppen,
Apples Pay Later-planer
Apples köp nu betala senare-erbjudande – som avslöjades på teknikjättens utvecklarkonferens – kommer att låta användare i USA betala för enstaka köp i fyra omgångar under en sexveckorsperiod.
Funktionen är inbyggd i Apple Pay och kommer att kunna användas var som helst där företagets betaltjänst accepteras (ungefär 85 % av amerikanska företag), och kommer att stödjas av Mastercards nätverk.
I en pressmeddelande, beskrev Apple den nya tjänsten som ett “sömlöst och säkert sätt att dela upp kostnaden för ett Apple Pay-köp” och bekräftade att inga räntor eller avgifter skulle tas ut på köp. En “mjuk kreditprövning” kommer dock att genomföras.
Tillkännagivandet kommer bara ett par månader efter att Apple förvärvade brittisk start Kredit Kudossom skapar alternativa kreditpoäng med hjälp av maskininlärningsfunktioner – det kan vara ett tecken på att företaget undersöker nya sätt att fastställa människors förmåga att betala.
Konkurrenskraftig nu, monopol senare
BNPL-marknaden, för att uttrycka det lätt, är kontroversiell av ett antal skäl. Finansiella tillsynsmyndigheter i ett antal länder – inklusive Storbritannien och USA – har börjat uppmärksamma och reglering verkar vara runt hörnet.
Det kunde inte komma vid en sämre tidpunkt för företag som Affirm och Klarna – det sistnämnda som precis sagt upp en betydande del av sin arbetsstyrka – som försämrade globala ekonomiska förhållanden i kombination med en platå i e-handelsintresset injicerar osäkerhet i branschen.
Ekonomiska och regulatoriska faktorer – plus Apples stora storlek – har lett till att vissa analytiker har räknat med att Apple skulle svälja det redan ömtåliga marknadsutrymmet.
“Det är inte så att det utplånar de befintliga företagen, utan . . . köp nu, betala senare är mest kraftfull när du har ett helt ekosystem runt det, säger Gwera Kiwana, produktchef på fintech-konsultföretaget 11:FS, till Ekonomiska tider.
Flytten känns kusligt lik Apples beslut att skapa en Tap-to-Pay-funktion för iPhone – som kommer att lanseras den här månaden – förvandlar effektivt din iPhone till en fungerande betalterminal utan behov av extern hårdvara.
Flytten skickade krusningar genom POS industri, med den potentiella effekten på befintliga marknadsledare som Block (tidigare Square) lika oklart.
Hur drar Apple nytta av sin nya tjänst?
Två ord: pengar och data. Först och främst kan Apple ladda båda e-handelswebbplatser och fysiska butiker som erbjuder Apple Pay-handlaravgifter, och att ha BNPL-tjänster tillgängliga kommer i teorin att innebära att fler människor väljer att använda Apple Pay framför andra betalningsmetoder.
Utöver detta, ju längre som Apple kan hålla en användare inne i Apples ekosystem, desto mer köpdata kan den få för free. Ju fler som använder Apple för att betala för saker (eller faktiskt, för att ta betalt) desto lättare blir det för den tekniska giganten att göra förutsägelser om konsumenternas utgifter.
Med både en Tap-to-Pay och Köp nu, betala senare-tjänst har Apple en andel i spelet på båda sidor av transaktionen – och det kommer att göra alla konkurrenter som verkar i dessa utrymmen oroliga.
